為進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)，著(zhù)力解決小微企業(yè)倒貸（借助外部高成本搭橋資金續借貸款）問(wèn)題，降低小微企業(yè)融資成本，推動(dòng)小微企業(yè)健康發(fā)展，現就完善和創(chuàng )新小微企業(yè)貸款服務(wù)有關(guān)事項通知如下：
一、合理確定小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限。銀行業(yè)金融機構應當根據小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、規模、周期和風(fēng)險狀況等因素，合理設定小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限，滿(mǎn)足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的正常資金需求，避免由于貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期不匹配增加小微企業(yè)的資金壓力。
二、豐富完善小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品。鼓勵銀行業(yè)金融機構積極開(kāi)發(fā)符合小微企業(yè)資金需求特點(diǎn)的流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品，科學(xué)運用循環(huán)貸款、年審制貸款等便利借款人的業(yè)務(wù)品種，合理采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式，減輕小微企業(yè)還款壓力。
三、積極創(chuàng )新小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款服務(wù)模式。對流動(dòng)資金周轉貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動(dòng)申請，銀行業(yè)金融機構可以提前按新發(fā)放貸款的要求開(kāi)展貸款調查和評審。符合下列條件的小微企業(yè)，經(jīng)銀行業(yè)金融機構審核合格后可以辦理續貸：
（一）依法合規經(jīng)營(yíng)；
（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具有持續經(jīng)營(yíng)能力和良好的財務(wù)狀況；
（三）信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒(méi)有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；
（四）原流動(dòng)資金周轉貸款為正常類(lèi)，且符合新發(fā)放流動(dòng)資金周轉貸款條件和標準；
（五）銀行業(yè)金融機構要求的其他條件。
銀行業(yè)金融機構同意續貸的，應當在原流動(dòng)資金周轉貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同，需要擔保的簽訂新的擔保合同，落實(shí)借款條件，通過(guò)新發(fā)放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續使用貸款資金。
四、科學(xué)準確進(jìn)行貸款風(fēng)險分類(lèi)。銀行業(yè)金融機構根據本通知規定對小微企業(yè)續貸的，應當根據企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，嚴格按照貸款五級風(fēng)險分類(lèi)基本原則、分類(lèi)標準，充分考慮借款人的還款能力、正常營(yíng)業(yè)收入、信用評級以及擔保等因素，合理確定續貸貸款的風(fēng)險分類(lèi)；符合正常類(lèi)標準的，應當劃為正常類(lèi)。
五、切實(shí)做好小微企業(yè)貸款風(fēng)險管理。銀行業(yè)金融機構開(kāi)展循環(huán)貸款、年審制貸款以及續貸等流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng )新的，應當根據自身信貸管理和行業(yè)客戶(hù)等特點(diǎn)，按照風(fēng)險可控的原則，制定相應管理制度，建立業(yè)務(wù)操作流程，明確客戶(hù)準入和業(yè)務(wù)授權標準，合理設計和完善借款合同與擔保合同等配套文件，相應改進(jìn)信息技術(shù)系統。
銀行業(yè)金融機構應當多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)與財務(wù)狀況、對外融資與擔保情況、關(guān)聯(lián)關(guān)系以及企業(yè)主個(gè)人資信等信息，客觀(guān)準確判斷和識別小微企業(yè)風(fēng)險狀況，防止小微企業(yè)利用續貸隱瞞真實(shí)經(jīng)營(yíng)與財務(wù)狀況或者短貸長(cháng)用、改變貸款用途。銀行業(yè)金融機構要切實(shí)加大對續貸貸款的貸后管理力度，加強對客戶(hù)的實(shí)地調查回訪(fǎng)，動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)管理、財務(wù)及資金流向等狀況，及時(shí)做好風(fēng)險評估和風(fēng)險預警。
銀行業(yè)金融機構要加強對續貸業(yè)務(wù)的內部控制，在信貸系統中單獨標識續貸貸款，建立對續貸業(yè)務(wù)的監測分析機制，提高對續貸貸款風(fēng)險分類(lèi)的檢查評估頻率，防止通過(guò)續貸人為操縱貸款風(fēng)險分類(lèi)，掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險狀況。
六、不斷提升小微金融服務(wù)技術(shù)水平。銀行業(yè)金融機構要貫徹落實(shí)金融支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的要求，加大小微金融投入，要根據小微企業(yè)客戶(hù)的實(shí)際需求，不斷完善金融服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)品設計，改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，創(chuàng )新服務(wù)方式，持續健全小微企業(yè)貸款風(fēng)險管理機制，積極提升小微企業(yè)金融服務(wù)技術(shù)水平，推動(dòng)小微企業(yè)良性健康發(fā)展。
2014年7月23日
解讀評論：
評論：取消存貸比有利于小微企業(yè)